改革就是要吸收市场搅局者

自央行2012年7月6日不对称降息允许存款利率最高上浮10%后，一些城商行和股份制银行纷纷“一浮到顶”。近日又有媒体报道，五大国有银行被曝已悉数加入存款利率上浮到顶的队伍。

目前，这五大国有银行存款利率上浮具体情况还不确定，但银行正集体遭遇“存款搬家”的尴尬是事实，空气中的紧张气氛已经很明显。据报道，已有国有银行将上浮权限下放至一级分行，这在以前很少见。另有统计说，银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，而余额宝以每分钟300万元的速度净增长——网络金融对于传统银行的搅局作用，已经无法忽视。

来自网络金融的挑战早已出现，现在五大国有银行至少已不能稳住阵脚，可见传统金融格局的确受到很大触动。有评论者说，传统金融机构改革的时间已经不多了，它们必须马上做出改变。往前回顾，2008年金融危机之时，马云在第七届企业领袖年会上谈企业家如何在危机中自救，当时他就曾放言“如果银行不改变，我们就改变银行”，今天，很多媒体再次引用这句话。

很难预言网络金融会有怎样的继续发展，也无法判断银行以及各传统金融机构会有怎样的改变，但近年来金融领域确实出现了一股勃勃生机，这受赐于金融改革的顶层设计，也离不开这些搅局者的作用。当然，“搅局者”的说法还有点见外，好似银行因触动实现了改变才是改革，好似搅局者只负责乱打乱撞，其实，改革就是吸收这些搅局者——或者换一种说法，改革就是承认这些新生市场力量的事实。

关于改革，有一种说法是“做增量”，所谓以增量带存量，就是把新增的经验、新的探索带到传统体制中。事实上，“做增量”也莫不是为新经验、新方法、新探索赋予合法性，使增量本身变成一种体制，正如有计划的商品经济最终演变成“市场经济体制”。网络金融正代表市场的新现象、新经验，它不是设计出来的，正是市场检验出来的、管理者逐步认可的产物，也就是说，是因为市场新生事物获得了合法性。

传统金融受到触动，有改变，这是社会希望看到的结果。但这些互联网金融的“搅局者”，也需要在市场环境中找到自己的明确身份，从搅局者变成协作者。改革不仅仅是改变传统的市场主体，也是吸收新的市场力量，而这些网络金融唱的不仅仅是配角。

事实上，以阿里巴巴为例，它所实现的各种创新、前沿之举，起初都是企业解决市场难题的产物，譬如诚信问题。而对于真正有所作为的企业与企业家，碰到了市场难题，甚至危机，他们可能来不及等待政府出手相助。在这些市场难题中，就包括了各种体制瓶颈、政策瓶颈甚至固化了的利益格局。支付宝、余额宝这些网络产品，从金融管理秩序的模糊地带一路蹚过，从违反规定到符合规定，从被联手施压到广为接受，这个被既定秩序认可的过程，其实就是秩序自身实现了改变、创新。

我们永远无法预知市场有何新的现象，但只要敢于面对改变、新事物，那么改革就有源源不断的动力。在这个意义上，网络金融带来的搅局作用，最大意义不是银行改变了，而是这些搅局者成功被改革吸收，从搅局者成为协作者。

□ 本报评论员 肖畅